信貸資產風險較高一直是我國商業銀行發展中面臨的突出問題。一直以來，商業銀行都在藉助各種風險防範手段，加強自身風險管理體系建設，促進全行信貸業務的持續有效發展，確保信貸綜合效益的穩步提高。其中一項十分有效的風險防範手段是授信與信貸的信息化管理。本文將探討商業銀行授信與信貸管理信息化在我國的發展情況。
一、現狀分析
目前，國內銀行大部分盈利都來自於信貸資產。然而，伴隨着我國商業銀行信貸規模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業銀行的風險管理體系提出了巨大的挑戰。事實上，銀行信貸風險我國商業銀行授信與信貸管理信息化的思考中央財經大學 陳洋洋是全世界共有的課題，據巴塞爾銀行監理委員會對全世界商業銀行的調查和分析，銀行面臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行採用授權、授信業務來對信貸風險進行控制與管理。在發達國家，授信與信貸管理系統不再是一個相對獨立的系統，而是融入商業銀行整個風險管理體系之中。近年來，發達國家商業銀行授權、授信業務的信息化程度日趨提高，出現了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數質量和數據庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理系統結構(如圖1所示)中可以清楚地看到，其將風險評級作爲信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎和核心。
現階段，商業銀行應加強信貸風險控制，這對於保障銀行健康快速發展、我國金融體系的穩健運行以及實現金融業的可持續發展具有重要意義。然而，目前我國商業銀行信息化程度相對落後，信息系統目前主要應用於操作流程和數據收集電子化兩個方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統大多爲單一的臺賬系統，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸系統的建設不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸系統中，很多業務都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風險加大。
二、管理信息化思路
如上所說，現代商業銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關風險管理系統產生的風險信息，反饋給信貸管理系統作爲風險定價、風險監控和績效評估的應用，使信貸管理業務信息數據流程化，使銀行在信貸業務的風險識別、處理流程合規、事前預警、事後監控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。
1.銀行授信信貸系統建設
銀行應用授信信貸系統主要是解決三方面的問題。一是實現銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，並且會加強對信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業務經營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之間信息不對稱的問題。通過信貸系統的應用，使相關的信息在流程內所有環節上都可以實現共享，從而爲各個環節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人爲行爲所產生的決策失誤。三是通過信貸系統的建設，留存高質量的信貸數據，爲風險管理提供數據支持。
2.銀行授信業務流程再造
雖然信貸風險管理風險控制方法種類繁多，但信貸風險控制的流程大同小異。一般來說，任何商業銀行信貸業務的完成流程都分爲以下幾步:調查—審查—審批—發放—回收(跟蹤監控至到期收回、逾期催收化解、呆賬覈銷)，不同業務的操作不在於流程環節的區別而在於各環節技術含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業務流程(如圖2所示)包括以下幾個方面:客戶調查、受理申請、信用調查及擔保品評價、分析審覈、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權登記及保險、撥款轉賬、事後管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統的授信流程圖，整個授信的程序中，前面四個步驟至關重要，直接關乎到後面貸款的發放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經常會造成後續環節的失誤。因此，應該對其進行流程再造(如圖3所示)。新流程加強了小組合作，優勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產品附加值，提高創新能力。
3.銀行授信管理組織體系建設
銀行授信管理組織體系(如圖4所示)，要嚴格實行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作爲發放貸款的唯一依據。上級主管部門依據信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構架主要包括:總行風險管理委員會、總部信用審查委員會、銀行業務總部信用審查部、銀行業務總部綜合管理部、銀行業務總部信貸業務部、銀行業務總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會、分行信貸管理部、分行信貸產品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業務的開展過程中，由市場營銷部門客戶經理和信貸業務部產品經理組成的項目小組完成授信調查及產品開發。
三、完善措施
1.銀行嚴格信貸發放
目前，商業銀行在加強風險管理和提高資產質量方面正面臨着新的考驗。以前，由於信貸管理不規範，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風險日益增多，商業銀行首先要做的是根據當前政策、經濟情況等及時進行信貸結構調整，及時調整信貸規模，對於信貸投放的行業、企業、具體工程項目、國家政策法規的調整、經濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強風險預警。此外，應從穩健經營、強化風險控制的.角度出發，把增量資金適當投入其他行業風險相對較小的企業。要研究設計適合小微企業特點和要求的金融產品、授信管理和績效考覈辦法，培訓專門的小微企業信貸管理人員，支持小微企業在推動當地經濟發展和擴大就業機會等方面發揮積極作用。
2.加強授信與信貸管理的信息化水平
目前，隨着銀行信貸規模的日益擴展以及信貸業務的日益複雜化，各商業銀行對於信貸風險控制的要求越來越高，對信貸系統的升級換代也提出了嚴格的要求。目前，銀監會對於銀行的信貸風險控制十分重視，基本上每年針對信貸業務都會出臺新的政策和指南。而只要出臺新的政策，銀行的信貸系統就會做出相應的修改。另外，隨着用戶自身業務的發展，對於信貸業務的流程也會不斷做出調整。信貸業務比較複雜，在實施過程中牽涉大量的專業詞彙，要求非常瞭解信貸業務。另外，在實施過程中，對於用戶之前所作的諮詢方案，也要根據實際需求做出調整。因此，要加強授信與信貸管理的信息化水平，必需要求銀行信息科技部門技術人員、IT服務商實施人員提高對授信業務熟知度的同時提高技術水平。
