【摘要】農村商業銀行是由原來的農村信用合作社經改編組建成爲自主經營、自擔風險、自我發展的適應農村經濟發展需要的金融組織。本文通過對農村商業銀行現狀進行分析，發現農商行規模和增速逐年放緩、盈利能力落後於其他類型商業銀行、經營管理模式存在利弊等一系列問題，提出農村商業銀行需要繼續深化經營管理改革的建議。
【關鍵詞】農村商業銀行;深化改革;經營管理
一、農村商業銀行現狀
我國的農村商業銀行，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是地方性一級法人商業銀行，爲地方經濟服務的。2004年8月成立的張家港農村商業銀行，是全國第一家農村商業銀行，自此以後我國農村商業銀行正式踏上中國金融舞臺，開始了艱苦的歷程。我國農村商業銀行作爲國內農村金融機構的代表，自創立以來，經歷了體制、機制的改革，憑藉靈活的機制和服務龐大羣體優勢獲得了自己的生存發展空間，同時也極大地促進了新農村建設和地方中小企業的發展，但是，伴隨着我國經濟進入新常態，已實現改制的農村商業銀行普遍存在規模和增速逐年放緩、盈利能力落後於其他類型商業銀行、內部經營管理亟待加強等問題，這說明在新常態經濟形勢下，農商行要深化改革，在公司管理、風險防控、業務拓展、市場定位、扶貧支持等方面進行改進。
二、農村商業銀行新形勢下面臨問題
自改制以來，我國農村商業銀行的發展突飛猛進，無論是機構數量還是資產規模、稅後利潤都得到迅速攀升，在農村金融體系中佔有的越來越重要的地位。但是由於農村商業銀行面向羣體的特殊性，導致其分佈位置、資產規模不均衡，主要集中在農村鄉鎮或中小城市，僅在全國少數的繁華城市，設有爲數不多的農村商業銀行，而且多數城市的商業銀行資產規模較小，資產不超過300億元，少數幾家商業銀行資產規模在1500億元以上，例如上海農村商業銀行、北京農村商業銀行以及重慶農村商業銀行，這三家銀行是在全國資產總額佔據前茅位置的三家農村商業銀行，而北京農村商業銀行資產位居全國商業銀行首位，佔農村商業銀行總資產的百分之六十以上。但是在國內經濟增速放緩的新常態下，農商行面臨的風險管理仍不容忽視，再加上存在的“影子銀行”、“民營銀行”、以及快速發展的農村市場，農商行所面對的競爭只會日益激烈，與其他商業銀行間存在的差距也日趨拉大。主要存在問題有以下幾方面。
1．規模和增速逐年放緩
農村商業銀行前身是農村信用社，將農村信用社改製爲農村商業銀行，是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。在改制初期，農村商業銀行發展勢頭迅猛，總資產規模也在不斷攀升，在短短五年時間，增長了二十幾倍。但是最近幾年，農商行規模增長正呈逐年放緩趨勢，原因既有外在的更是內在的。外在原因，國家經濟新常態下各行業大環境不景氣，加之我國放鬆了民營銀行的政策限制，各個“民營銀行”、“影子銀行”紛紛出現，網上P2P理財公司也如雨後春筍般冒出來，而且比農商行政策更加優惠，因此搶去了農商行很大一部分業務。內在原因在於，要轉變經營管理方式，農村商業銀行作爲服務農村經濟的金融組織，要想在競爭激烈的金融行業生存，要及時轉變經營方式，必須深化改革經營管理模式來適應當今的經濟環境，舊的經營方式已經不適應當今的經濟發展。
2．經營業務模式單一
農村商業銀行是由傳統的農村信用社改制過來的，從合作制轉向股份制。改制後，農商行繼續堅持服務“三農”的宗旨不改變，並且更要擴大服務範圍、增強支持力度，爲“三農”、爲中小企業、廣大鄉鎮居民等提供金融服務。農村商業銀行的初始階段是接替農村信用社的職能，主要是以農村信貸爲主，這是由於農村地區偏遠，居民整體文化水平層次不高，並且思想傳統保守，認爲“存銀行”是“最安全”的。農村商業銀行的網點直接沿用農村信合的，主要分佈於農村地區，這是其天然的優勢，但是隨着農村的城鎮化發展，也成爲劣勢。農村居民收入隨着經濟的快速發展越來越高，農村居民的需求層次會越來越多樣化，農村金融需求也日益豐富起來，農村商業銀行現有的金融服務已無法滿足居民需求，只有經營管理模式做出適當調整，豐富產品品種，提供多樣化的金融服務，實現多層次產品的混合經營。這樣既擴大了農商行服務羣體，又增加了資產規模。
3．不良資產惡化嚴重
資產質量惡化幾乎存在於所有商業銀行，只是嚴重程度的差別。農村商業銀行和其他銀行一樣，也面臨着資產質量惡化的問題，而且惡化程度更嚴重。2013年以來，宏觀經濟下行壓力加大，步入新常態，中小企業經營困難加劇，原先被業務快速擴張暫時掩蓋的資產質量以及風險控制領域的'潛在問題開始逐步顯現，相比於大型商業銀行和股份制商業銀行，農商行經營區域經濟狀況和客戶資質都不佔優勢，同時農商行的定位往往是服務三農和服務中小企業，而中小企業經營困難加劇是宏觀經濟下行壓力下最突出的問題之一，也是不良貸款的重災區，因此在宏觀經濟下行的過程中，農商行面臨的形勢更爲嚴峻。2016年以來，除了2016年四季度有所下降以外，農村商業銀行不良貸款餘額不斷增長，到2017年三季度已經達到3238億元。這與農商行經營管理模式有關，農商行鍼對客戶高區域集中度，主要服務於三農及中小企業，分散和化解風險的難度會明顯加大。
三、農村商業銀行經營管理深化改革
農村商業銀行是由農村信用合作社改制的，雖然具有商業銀行的性質，但是它繼續堅持服務“三農”的宗旨不改變、方向不動搖、力度不減弱，經營管理模式還未完全轉變爲商業銀行的模式，要加強經營管理改革，轉變管理方式，這樣才能在日益激烈的競爭中立於不敗之地。
1．積極推進資本化運作
由於農村商業銀行起步較晚，基礎薄弱，其資本實力還相對較弱小，單靠農村居民結餘存款和補充資本來發展，其發展速度必然受到很大限制。因此積極進行資本化運作是加快農村商業銀行發展、擴大資產規模的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效辦法之一，2010年12月8日重慶農村商業銀行在香港成功上市，給其他農村商業銀行提供了借鑑，目前多家農村商業銀行都在積極謀求上市，部分農商銀行IPO也取得了實質性的進展，農商銀行IPO上市在即。從長期看來，農村商業銀行在我國農村金融體系改革中佔據重要的地位，隨着改革的深入，農村商業銀行不斷從制度上改革，更要從經營管理上改革，順應發展的需要，才能迎來新的發展機遇，迅速做大做強，成爲我國金融體系中的一支重要力量。
2．挖掘創新型業務，實現業務多元化
農村商業銀行改制後，堅持服務“三農”的宗旨不改變，但是還可以拓展其他業務保持資產增長，以外延式增長來實現資產擴張的模式，從長遠發展角度考慮，是無法保證農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，因此需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產佔總資產的比重。把信貸業務控制在一定比例的同時，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、私人銀行業務、財富管理業務，農村居民以前喜歡把錢定期存在銀行，但是現在銀行利息比較低，可以引導他們購買利息相對高的理財產品，還可以代理保險等傳統中間業務，多舉措來實現規模效益的跨越與提升。僅僅依賴於服務農村居民羣體是無法滿足銀行做大做強的，綜合化經營也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行雖有侷限性但也有自身優勢，應揚長避短，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。
3．加強資產管理
農商行主要集中在廣大農村，監管層在政策上對農商行的支持都是有針對性的，主要以服務“三農”爲目的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度不大。從全國數據看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別佔涉農信貸總額的33．34%、31．51%和30．11%，呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。這些信貸資源流向了產能過剩的領域(包括房地產)。這是因爲有些農商行起步較晚，經營管理經驗相對於落後股份行，風險控制機制欠缺。所以一些通不過股份行的項目專找農商行出資，項目發起行或融資方會給農商行的相關負責人‘返點’，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。所以必須加強資產經營管理，監管層對申報的項目認真審覈，在進行資金支持的時候，監督好資金真實用途，對於那些故意違規操作的管理人員，要追究法律責任，而對於經營合規，成績優異的管理者要有一定的獎勵。
【參考文獻】
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